Оглавление:
Федеральный закон РФ, касающийся банков и банковской деятельности, однозначно определяет вклад как денежные средства (в валюте РФ или любой другой валюте), размещенные физ. лицами с целью хранения и (или) получения дохода. За счет привлеченных во вклады средств банк предоставляет ипотечные и потребительские ссуды, приобретает ценные бумаги и т.д.
Вклад может быть осуществлен как наличными средствами, так и в безналичной форме.
Полученный доход выплачивается вкладчику в виде процентов — по первому требованию в порядке, регламентируемом ФЗ и в соответствии с договором банковского вклада. Договор вклада заключается в письменной форме и удостоверяется сберегательной книжкой или ценным документом – сберегательным (депозитным) сертификатом.
Впоследствии выдача вклада и процентов по нему будет производиться именно на основании указанных документов.
О системе страхования банковских вкладов
Право принимать вклады имеют банки, имеющие соответствующую лицензию на осуществление подобного рода деятельности и состоящие в системе обязательного страхования вкладов.
Система страхования банковских вкладов является гарантом частичной сохранности привлеченных денежных средств. В зарубежных странах она является обязательным условием предоставления таких средств во вклад. В России страхование вкладов и его правовое регулирование осуществляется с 2003 г. (на основании Федерального Закона «О страховании вкладов физических лиц». Фонд обязательного страхования при этом формируется из регулярных накопительных взносов банков-участников системы.
Вкладчики
Вкладчиками банка могут быть как граждане РФ, иностранные граждане, а также лица, не имеющие гражданства, но получившие вид на жительство в РФ. Вкладчик свободен в выборе банка и может открыть вклады в одном или одновременно в нескольких банках.
Вкладчик имеет право потребовать возмещение по вкладу в случае, если у банка была отозвана лицензия ЦБ на осуществление подобных операций. А также, если ЦБ РФ был введен мораторий на удовлетворение требований кредиторов.
Виды вкладов
Услуга банковских вкладов стала уже достаточно популярной у населения. Этому способствуют и масштабные рекламные кампании по привлечению вкладчиков, и разнообразие видов вкладов, предлагаемых банками.
Можно выделить следующие основные виды вкладов в банках:
- вклад до востребования,
- срочный вклад,
- сберегательный вклад,
- накопительный вклад.
Вклад до востребования заключается на длительный срок (10 – 15 лет) или является бессрочным. Имеет неограниченную минимальную сумму взносов и возможность изъятия по частям. Большинство банков не начисляют процент на этот вид вклада или он крайне незначителен. По сути, такой вклад является альтернативой хранению денежных средств дома и мало чем отличается от обычного банковского счета. Для удобства его можно привязать к банковской пластиковой карте и все дальнейшие операции совершать посредством банкомата.
Самый выгодный вклад – срочный. Однако его условия строго регламентированы банками.
Наиболее высокая процентная ставка начисляется по срочному вкладу. Но в обмен на такую привилегию банк требует от вкладчика выполнения достаточно жестких требований. Вклад не выплачивается по частям, а дополнительные взносы не принимаются. Юридические лица не могут использовать подобный вклад (депозит) для расчетов. Если вкладчик решит прекратить действие договора раньше фиксированного срока, процент по вкладу будет выплачен в размере, равном проценту по вкладам до востребования. Банки особенно заинтересованы в срочных депозитах, так как последние могут использоваться для долгосрочных вложений.
Сберегательный вклад – наиболее простой вид вклада. Как правило, по нему начисляется небольшой процент годовых – порядка 5-7. Так же, как и до востребования, сберегательный вклад является альтернативой сбережения денежных средств дома.
Накопительный вклад – разновидность срочного вклада. Что подразумевает особые условия: отсутствие возможности частичного снятия средств, процентную ставку по вкладам до востребования в случае досрочного снятия суммы вклада. Процентная ставка напрямую зависит от размера суммы первоначального взноса и может возрастать при перерасчете за предыдущие периоды, а также при увеличении общей суммы вклада за счет дополнительных взносов. Вкладчикам могут предлагаться и особые условия. Например, Сбербанк России предоставляет возможность открыть накопительный вклад сроком на 2 года и минимальной суммой вклада 30 тысяч рублей. Если сумма вклада превышает 100 тысяч рублей (при сроке хранения не менее года), банк обязуется бесплатно обслуживать в течение года банковскую карту, на которую перечисляются проценты вкладчика
