Страховка от сокращения на работе
Advokat-pavlovich.ru

Юридический портал

Страховка от сокращения на работе

Страховка от безработицы

С сентября прошлого года количество безработных в РФ увеличилось на 13,7% и в январе, по данным Росстата, достигло 4,167 млн.

Тем, кто хотел бы получить дополнительную материальную поддержку в случае увольнения по инициативе работодателя в связи с ликвидацией организации или сокращением штата, некоторые страховые компании предлагают специальные полисы.

Потерявшему работу клиенту эти компании будут выплачивать фиксированную сумму (процент от ежемесячного заработка) в течение оговоренного полисом срока (обычно не более шести месяцев).

Как правило, страховщики требуют, чтобы покупатель полиса работал не менее шести месяцев по бессрочному трудовому договору у работодателя, который ведет деятельность не менее одного года.

Иногда компании ограничивают круг клиентов. Стандартные возрастные ограничения — клиент должен быть не моложе 18 лет и не старше пенсионного возраста. Как правило, не страхуются лица, занятые на работе неполную рабочую неделю, работающие у индивидуальных предпринимателей, находящиеся в неоплачиваемом отпуске. А СК «Согласие» не страхует от потери дохода также военнослужащих, служащих по контракту в органах МВД, МЧС, госслужащих, профессиональных спортсменов.

Выплаты потерявшим работу начинаются спустя 2–3 месяца после увольнения (в этот период согласно Трудовому кодексу работодатель должен выплачивать уволенному компенсацию). После этого страховое возмещение выплачивается помесячно в течение оговоренного срока, говорит руководитель департамента андеррайтинга СК «МАКС» Сергей Печников. Для получения возмещений уволенный работник должен подтвердить статус безработного документом из службы занятости.

Комплексная защита
Чаще всего страховка от потери дохода предлагается заемщикам в качестве дополнительного риска при комплексном кредитном страховании либо самостоятельным продуктом. Часто она является обязательным условием выдачи кредита. Однако в этих случаях страхуется не доход клиента, а только платежи по кредиту за определенный срок, а выгодоприобретателем, как правило, является кредитор — банк или МФО.

Также ряд банков предлагают своим зарплатным клиентам или вкладчикам комплексные программы дочерних страховых компаний, покрывающие среди прочих и риск потери работы.

К примеру, у «Бин страхования» есть продукт для вкладчиков банка, который наряду со страхованием от несчастных случаев, страхованием имущества и гражданской ответственности, личных вещей включает риск потери работы. Стоимость годового полиса в зависимости от суммы покрытия — 1450, 2800 или 4960 руб. По риску потери работы выплачивается 50 000, 100 000, 150 000 руб. соответственно.

А с февраля этого года предложил держателям карт комплекс от СК «Альфастрахование», включающий защиту на случай потери работы в результате сокращения штата или ликвидации фирмы, травмы, утраты банковской карты и хищения денежных средств. Ежемесячный платеж — 99 руб. — автоматически списывается с карты клиента. В случае потери работы клиенту выплачивается по 8000 руб. в месяц, но не более шести месяцев.

Несвязанное страхование
Сегодня полис от потери работы без привязки к банковским услугам — эксклюзивное предложение лишь нескольких компаний.

Их предлагают лишь две страховые компании из 20 опрошенных «Ведомостями». Это «Согласие» и «Уралсиб жизнь».

Эти полисы дополнительно могут предусматривать покрытие риска увольнения по иным, не зависящим от работника причинам (например, потеря работоспособности, расторжение трудового договора по соглашению сторон, инициированное работодателем).

«Полис „Уралсиб жизни“, к примеру, покрывает риски: увольнение по инициативе работодателя в связи со сменой собственника имущества организации (актуально для руководителя компании, его заместителя и главного бухгалтера), при отказе работника от перевода в другую местность вместе с работодателем, по обстоятельству, не зависящему от воли сторон трудового договора (восстановление на работе сотрудника, ранее выполнявшего данную работу, по решению суда)», — перечислят гендиректор «Уралсиб жизни» Наталья Артемьева.

В случае потери зарплаты «Уралсиб жизнь» выплачивает 50% от среднемесячной заработной платы за каждый месяц «простоя». Период выплат по договору стандартный — шесть месяцев. Выплаты прекращаются досрочно, если человек нашел работу или вышел на пенсию. Средняя стоимость полиса — 1000–3500 руб. в год (около 1–3% страховой суммы). «Пока мы не повышали стоимость, но, возможно, будем корректировать тарифы», — говорит Артемьева.

СК «Согласие» имеет похожий продукт, но массово не страхует людей «с улицы», признается начальник управления андеррайтинга предпринимательских и финансовых рисков компании Виталий Ус. По его словам, компания применяет индивидуальный андеррайтинг, поэтому стоимость продукта выше обычного — от 3% страховой суммы. Например, при страховой сумме 120 000 руб. (ежемесячная выплата 20 000 руб. в течение шести месяцев) годовой полис будет стоить 4400 руб. Увольнение признается страховым случаем только по истечении четырех месяцев после заключения договора страхования. Если клиента уволят раньше, страховка не выплачивается.

Клиент пошел
«Страховщики не стремятся продавать полис без привязки к кредиту — риск мошенничества велик, ведь слухи об увольнении сотрудника распространяются быстро и задолго до реальных действий руководства», — отмечает Артемьева.

Между тем в последнее время страховщики отмечают рост обращений за полисом, включающим риски потери работы. «В начале этого года мы регистрируем кратное увеличение количества обращений по сравнению с прошлым годом и ожидаем дальнейшее увеличение обращений в связи с непростой ситуаций в экономике и на рынке труда», — говорит руководитель управления андеррайтинга рискового страхования группы «Альфастрахование» Вадим Цурупа. За декабрь — январь обращения увеличились в 2–2,5 раза, отмечает представитель «Бин страхования». А представитель ВСК сообщил, что в компанию «стали чаще поступать запросы на страхование риска потери работы безотносительно взятых кредитных обязательств».

Поэтому в компаниях «Альфастрахование» и «Эрго Русь» рассматривают экономическую эффективность запуска отдельного продукта по страхованию от потери работы.

Число обращений за компенсацией по риску потери дохода в этом году может вырасти в несколько раз, поэтому страховые компании уже сейчас корректируют тарифы, ужесточаются условия покупки полиса, предупреждает Артемьева.

В «ВТБ страхование» тоже подготовились к возможным изменениям на рынке труда, приостановив продажи полисов от потери работы «Жить — не тужить» возросших рисков массовых сокращений на предприятиях. За 1,5 года работы программы эта компания продала «несколько тысяч страховок».

Страховка от потери работы: где лучше застраховать в 2020 году, условия, стоимость, отзывы

Каждый второй россиянин имеет долговые обязательства перед банком. Но нестабильная экономическая ситуация может привезти к уменьшению заработной платы или сокращению штата сотрудников. Человек на время станет неплатежеспособным. Для обеспечения безопасности своего бюджета гражданам Российской Федерации специалисты рекомендуют воспользоваться услугой — страхование от потери работы.

Что такое страхование заемщика от потери работы при кредитовании

Это сделка между СК и ее клиентом, гарантирующая денежную компенсацию в размере суммы ежемесячных платежей по имеющемуся у страхователя займу. Основное условие выплат – человек лишается официальной работы.

Внимание! Клиент банка, оформивший страхование от потери работы, имеет больше шансов на одобрение кредитором запрашиваемой ссуды. Но отказ от нее не является причиной отклонения заявления.

Компания соглашается оплачивать долги клиента в течение полугода (в отдельных случаях – 12 месяцев). Этого времени достаточно, для того чтобы устроиться на новое место.

Обращаясь за банковской ссудой, особенно крупной, кредитор предлагает страховку от потери работы. Оформляя ипотеку, заявитель в по предложению банка дает согласие на включение этой услуги в соглашение. Отказ в некоторых случаях послужит основанием для отрицательного решения кредитора, однако сама по себе такая страховка не является обязательной.

Сам банк не предоставляет услугу страхования от потери работы. Он ее может предложить и оформить соглашение. СК включит полис в реестр, будет его обслуживать. Воспользоваться услугой выгоднее сразу, чем повторно обращаться в страховую. Это сэкономит время заемщика и прибавит шансов одобрения кредита. Для банка – дополнительная гарантия того, что заявитель вернет заемные средства.

Потерять основную работу может каждый человек. Но это не освобождает его от обязательств платить по долгам. Страховка кредита защитит заемщика от любого форс-мажора трудовой деятельности.

Какие риски покрывает полис страхования

Особенности продукта на случай потери работы зависят от СК. Он может быть включен в перечень гарантийных мер при кредитовании или предлагаться самостоятельно.

Интересно! Впервые услуга страхования займов от лишения места работы появилась в период Американского нефтяного кризиса. Многие клиенты банков обанкротились и не смогли выплачивать долги.

Риски, включённые в страховку:

  1. Полная или частичная потеря трудоспособности. Относиться к инвалидам 1,2 групп с 3 степенью ограничения.
  2. Увольнение в по инициативе работодателя (сокращение) или по соглашению сторон.

В западной практике предусмотрен страховой случай лишения возможности занимать определенную должность в соответствии с образованием страхуемого. Для России это не имеет значения. Большинство российских граждан уже работает не по профессии.

Обычно, у клиента банка нет выбора, страховаться от потери работы или отказаться. Кредитор без объяснения причины может не выдать денежные средства. Законодательство РФ оставляет принятие решения за заявителем, но на практике все выглядит иначе.

С другой стороны, для заемщика целесообразно создать «подушку безопасности» в условиях современной рыночной экономики. Ни высокая должность, ни высшее образование не убережет работника от потери места работы. Страхование своего кредита от непредвиденных обстоятельств окажется незаменимым.

Что не является страховым случаем

Компании готовы поручиться только за тех клиентов у кого есть на руках действующий трудовой контракт. Владельцы ИП, фрилансеры не смогут застраховаться от потери основной работы. Так как их доход непостоянный, чаще сезонный.

СК оставляет за собой решение о возмещении компенсаций. Доказать свою правоту и необъективность действий компании практически невозможно. Об этом нужно помнить заемщику при подписании бумаг. Чаще всего человек тратит свое время, деньги и нервы на судебные тяжбы.

Когда СК откажет в выплатах:

  1. Расторжение трудового контракта по желанию работника.
  2. Официальное уведомление от работодателя об увольнении сотрудника до оформления полиса со СК.
  3. Увольнение без уведомления.
  4. Умышленное причинение физического вреда самому себе.
  5. Увольнение по причине употребления алкогольных и наркотических веществ в рабочее время.
  6. Клиент не получает пособий по безработице.
  7. Неполный рабочий день.
  8. Военные действия, забастовки.
  9. Застрахованный получает муниципальные выплаты, лишающие его права оформить пособие по безработице.

Важно отметить, список исключений больше перечня покрываемых рисков. Тем не менее услуга страхования от потери работы – единственная надежда удержатся на плаву.

Типовые условия страхования от потери работы

Основное требование к желающему застраховаться – официальное трудоустройство. Люди, работающие на себя или по краткосрочному контракту, не могут оформить полис. Дополнительно:

  • Возраст заявителя – 18-60 лет. Отсутствие инвалидности 1, 2 группы.
  • СК нужно предоставить справку 2-НДФЛ о доходах за последние 3 или 6 месяцев. Компания, возможно, потребует иные документы на свое усмотрение.
  • Заявитель по условиям договора страхования выплачивает первоначальный взнос. Только после этого компания включает полис в общий реестр.

При подаче заведомо ложной информации СК вправе признать соглашение недействительным.

Особенности заключения договора страхования и начала действия защиты

Договор может заключить только заемщик кредита или сотрудник организации. Страховое обеспечение будет равно ежемесячному платежу или заработной плате.

Особенности договора:

  • Срок действия обычно не превышает 12 месяцев. Этого времени достаточно для трудоустройства.
  • Страхуемый получит компенсацию по истечении 2 месяцев после прекращения договора (ст.180 Трудового кодекса РФ) по факту постановки на учет в Центр Занятости.

В условиях современной конкуренции, СК должны привлекать внимание потенциальных клиентов. Многие компании готовы расширить перечень рисков по основному договору.

Стоимость полиса в 2020 году

Организации, предоставляющие услугу страхования от потери работы, запрашивают самые разные взносы. Банки, как правило, исходят из суммы кредита, а также срока погашения. Страховые опираются на ежемесячный доход и надежность работодателя.

Ниже приведены самые популярные компании, предлагающие этот новый продукт:

Название компании Страховая премия Особенности
«Ренессанс» от 1% суммы кредита в месяц Чем крупнее займ, тем выше процент
ВТБ24 3,8% от займа
«Ингосстрах» от 1% Премия зависит от размера кредита
Сбербанк Определяет ставку индивидуально для каждого клиента

Стоимость полиса будет зависеть от возраста заявителя, стажа работы и заработной платы.

Полис оплачивается ежемесячно. Премия компании составит от 0,8 % — 5 % в случае кредита или 200 р. в месяц, если стоимость фиксированная. В среднем по России стандартный договор страхования от потери работы обойдется от 5 тыс. до 10 тыс. рублей.

Где застраховаться от потери работы в 2020 году: список страховых

Прежде чем отдать предпочтение фирме-страховщику, нужно ознакомиться с имеющимися предложениями на рынке. После сравнения станет очевидно, какую СК выбрать:

Порядок получения выплаты при наступлении страхового случая

Для подачи заявления в СК при потере работы страхуемый должен подготовить пакет соответствующих документов:

  1. Паспорт гражданина РФ.
  2. Трудовая книжка с пометкой о расторжении трудового договора.
  3. Копия и оригинал трудового договора.
  4. Справка о месячном доходе.
  5. Официальное подтверждение из Центра Занятости о постановке на учет.
  6. Выписка из банка о наличии кредита (если имеется).

Среди условий страхования от потери работы указаны сроки, после которых СК готова выплатить клиенту компенсацию. Во всех компаниях она различается. Агент на протяжении этого периода будет наводить справки и проверять, действительно ли клиент безработный.

Регламент действий при наступлении СС:

  1. Встать на учет в Центр Занятости.
  2. Подготовить все бумаги, подтверждающие отсутствие работы.
  3. В срок, указанный в договоре, подать заявление в СК.
  4. Ожидать официального решения страховой.

Если клиент не согласен со СК, он вправе обратиться в суд. Но практика показывает, что большинство споров разрешается в пользу страховых.

Отзывы

  • Константин А.

Оформил полис «Тинькофф» от потери работы, так как ходили слухи о сокращении. Ежемесячный страховой взнос составлял 449 р., а страховая сумма в полисе указана 300 000 р. В декабре 2015 года меня сократили, я подал документы в страховую компанию и получил выплату в 5000 р. Оказалось, выплата производится 1 раз, об этом я узнал от сотрудников страховой. На страховку ушло чуть более 6000 р., их выплата не покрывает даже этой суммы.

Заканчивается декретный отпуск, но организация, где я трудоустроена — коммерческая. Такая компания меняет условия договора без предупреждения. Я решила подстраховаться от потери работы в прямом смысле этого слова. Есть страховые, оформляя договор с которыми вы будете уверены, что в случае увольнения ваш кредит будет постепенно выплачен. Я выбрала СОГАЗ. Всем рекомендую.

Стоит ли оформлять полис от потери работы: плюсы и минусы

Кредитный договор, застрахованный от возможной неплатежеспособности заемщика, – новый продукт. Компаниями не наработана практика. Процесс взаимодействия клиент — страховая не отлажен на 100%. Из-за этого часто возникают спорные ситуации между СК и заявителем.

Изучая этот вид страхования, традиционно просматривают его плюсы и минусы.

Положительные стороны:

  • Потеря работы не станет причиной невыполнения условий договора по займу.
  • У страхуемого будет минимум полгода на поиски подходящей должности.
  • Кредитная история останется белой.
  • Не придется выплачивать штрафные санкции и пени банку.

Человек, столкнувшийся с необходимостью страхования от потери работы, должен знать о подводных камнях этой специфической услуги.

Отрицательные стороны:

  • Большой перечень нюансов, при которых СК откажет в компенсации.
  • Для получения выплат в трудовой книжке должна быть указана определенная причина увольнении, подпадающая под страховые риски. На практике чаще всего увольняют по собственному желанию, что исключает получение выплат.
  • Самозанятые граждане не могут получить полис.

Перед подписанием договора заявитель должен внимательно его изучить. Недобросовестные компании завуалировано накручивают своим клиентам ненужную услугу. А реальные условия прописывают мелким шрифтом.

Возможно, многим договор страхования от потери работы покажется бессмысленным, и они назовут сделку – пустая трата денег. Но разумное зерно в этом продукте есть. Иначе он бы не стал таким популярным во всем мире.

В нестабильные времена никто не уверен, что завтра его не сократят. Ежемесячные коммунальные счета, налог на недвижимость, страховка авто, взносы по ипотеке – неполный список обязательного вычета из зарплаты. Даже короткий период безденежья способен довести состояние семейного бюджета до катастрофического. Страхование от потери работы – гарантия финансовой устойчивости на «черные времена».